在香港，信用卡與私人貸款普及，很多人同時持有多張信用卡，加上高達 30% 的年利率，一旦陷入「以卡養卡」，債務就會愈滾愈大。當還款壓力超過承擔能力時，很多人會尋找 債務重組 作為解決方法。
但問題來了：債務重組邊間好？ 應該選擇銀行？財務公司？還是透過中介？本文將為你全面分析不同渠道的 優缺點、費用、風險，並比較 債務重組、IVA、破產、卡數一筆清 等方案，幫助你做出正確決定。
一、什麼是債務重組？
債務重組（Debt Restructuring） 是一種 債務舒緩 方式，將多筆高息貸款或卡數合併為一筆低息貸款，並延長還款期，讓債務人能以較輕鬆的方式逐步清還債務。
信用卡利率：約 30%；
重組後利率：約 8–12%；
還款期：3–5 年甚至更長；
目的：減少月供，避免破產。
二、債務重組邊間好？主要選擇
- 銀行債務重組
優點：
收費透明，利率較低；
有監管保障；
成功後信用紀錄仍可逐步修復。
缺點：
批核要求嚴格；
必須有穩定收入；
並非所有人都能成功申請。
適合：有穩定收入、債務中等（20–80 萬港元）。
- 財務公司債務重組
優點：
審批速度快；
要求相對寬鬆。
缺點：
利率可能較高；
合同條款複雜，存在隱藏收費；
若選擇高息財務公司，債務可能更嚴重。
適合：銀行拒批，但仍有一定收入的人。
- 中介公司代辦
優點：
號稱「全程代辦」，幫忙整理文件。
缺點：
收取高額手續費（數千至數萬港元）；
成功率未必比自行申請高；
部分公司甚至誤導債務人，增加風險。
建議：避免中介，直接向銀行或財務公司申請。
三、債務重組的收費
銀行：主要收取行政費，通常數百至數千港元。
財務公司：可能有額外手續費，利率比銀行稍高。
中介公司：常收取高額「顧問費」，但實際價值不高。
專業建議：若想真正省錢，直接向銀行申請，避免被中介收費。
四、債務重組的壞處
信貸紀錄受損（影響 5–7 年）。
還款期長，總利息可能更多。
需全數還款，不能減免本金。
批核不一定成功。
若缺乏自律，可能再陷入債務困境。
五、債務重組 vs IVA
債務重組：需全額還款，沒有法律效力。
IVA（個人自願安排）：由法院批准，具法律效力，可減免部分本金。
債務中等（20–80 萬） → 債務重組；
債務龐大（100 萬以上） → IVA 更適合。
六、債務重組 vs 破產
債務重組：信用影響較輕，資產保留，但仍需供款。
破產：免除所有債務，但資產會被清算，信用嚴重受損（8–10 年）。
一般建議：若仍有收入 → 債務重組；完全無收入 → 破產。
七、債務重組 vs 卡數一筆清
卡數一筆清：專注於信用卡欠款，由單一銀行處理。
債務重組：涵蓋範圍更廣，包括私人貸款與稅貸。
如果只是信用卡卡數 → 卡數一筆清；
如果涉及多類貸款 → 債務重組。
八、真實案例
案例一：成功銀行重組
林小姐因卡數 40 萬，每月需還 18,000 元。經銀行債務重組後，月供降至 7,000 元，五年後清還所有卡數，避免破產。
案例二：財務公司陷阱
陳先生因急需資金，透過財務公司重組 50 萬債務，利率比銀行高，最終還款金額比原來更多，導致壓力持續。
九、專業建議
優先考慮銀行：收費透明，保障較高。
財務公司次選：僅適合銀行拒批者。
避免中介陷阱：高收費，無實際價值。
債務龐大者 → 考慮 IVA；完全無收入 → 破產。
理財習慣改變最關鍵：否則重組後仍可能再陷困境。
十、結論
「債務重組邊間好？」最穩妥的選擇通常是 直接向銀行申請，因為收費透明、利率較低、受監管保障。財務公司則作為次要選擇；至於中介，最好避免。
對於債務中等、仍有收入的人，債務重組是一個可行的 香港債務解決方案；對於債務龐大者，IVA 更有效；若完全無力供款，則可能需要 破產。
最終，債務重組只是「工具」，能否真正走出困境，關鍵在於債務人是否能夠調整理財習慣，重建健康的財務規劃。