一、什麼是債務重組？
債務重組是你主動聯絡債權人或透過顧問公司協助，重新安排你的還款條件，例如：
延長還款年期
減少每月供款
凍結或減少利息
合併所有債務為單一供款
目標是：你還得起，對方收得回。
📌 二、什麼是破產？
破產是當你無法償還全部債務時，向法院申請清盤。由官方破產管理人接管你的資產，清算後用以還債，其餘部分則可豁免。
目標是：清除債務，結束困境，但代價巨大。
務重組 vs 破產：完整比較
| 項目 | 債務重組 | 破產 |
|---|---|---|
| 是否需經法院處理 | ❌ 否（協議式） | ✅ 是（法律程序） |
| 信用影響程度 | ⚠️ 中等，紀錄保留約 3～6 年 | ⛔ 非常嚴重，紀錄保留 6～10 年 |
| 是否保留資產 | ✅ 通常可保留（如樓、車） | ❌ 資產可能被變賣清算 |
| 是否需繼續供款 | ✅ 需要供款（按月固定金額） | ❌ 一般不需供款（視乎資產與收入） |
| 是否影響職業資格 | ⚠️ 少數職業可能受限 | ❌ 多數高階職業受限（如董事、會計） |
| 是否公開紀錄 | ❌ 不會公開（但信用報告中可見） | ✅ 會登記於破產公報或法院名冊 |
| 成功後債務處理方式 | ✅ 還清後信用恢復 | ✅ 債務被清除（但信用重建時間更長） |
| 社會觀感／心理壓力 | 👍 較容易接受，屬「負責任還款」 | 😞 壓力大，可能有社會標籤感 |
哪一個比較適合你？
| 你目前的情況 | 建議選擇 |
|---|---|
| 有固定收入，但供款壓力過大 | ✅ 債務重組 |
| 想保住資產（如樓、汽車） | ✅ 債務重組 |
| 想保持信用紀錄的恢復可能性 | ✅ 債務重組 |
| 完全無收入、已無法償還任何貸款 | ✅ 破產 |
| 已經收到多封律師信或法庭入稟通知 | ⚠️ 兩者皆可考慮 |
| 正從事需高信用紀錄的工作（銀行、會計等） | ⚠️ 債務重組較安全 |
| 不介意信用受損，但想快速清除所有債務 | ✅ 破產 |
小心！債務重組不是「唔使還錢」
有些人誤以為債務重組就等於可以豁免還款，其實不是：
你仍然要還款，但還的是「你能力可負擔的金額」
是一份正式協議，不能中途退出或違約
如未完成計劃，可能會被追討或轉成破產
✅ 但相比破產，它讓你：
保留資產
保留尊嚴
保留未來信用修復的可能
🔚 結語：債務重組與破產，各有利弊，選對了就是新開始
債務重組是挽救信用與資產的機會；破產則是清除一切重新來過的選擇。
沒有「最好」的選擇，只有最適合你當下情況的選擇。