在香港，當個人或家庭面對高額債務壓力時，除了破產與債務重組外，「債務舒緩」亦是許多人會考慮的選擇。這種方案旨在幫助債務人與債權人達成協議，減輕每月還款額及利息負擔，爭取更長的還款期，從而避免進入破產程序。本文將深入探討債務舒緩的定義、運作方式、適用人群、優缺點、申請條件，以及注意事項，幫助你全面了解這個方案，並判斷它是否適合你的情況。
什麼是債務舒緩
債務舒緩（Debt Relief Plan, 簡稱 DRP）是一種非正式但具有法律約束力的債務解決協議，由債務人、債權人及中介機構（如專業財務顧問或債務管理公司）共同協商制定。透過降低每月還款金額、減免部分利息、延長還款年期等方式，債務舒緩計劃能夠讓債務人在保留一定生活開支的情況下，分期清還債務。
運作原理
債務舒緩通常由債務管理公司或非牟利機構協助進行。流程一般如下：
債務評估
由專業顧問了解債務人目前的總欠款、收入、生活支出及資產狀況。
擬定還款方案
根據債務人可承受的每月還款額，設計一個分期計劃。
與債權人協商
債務管理公司代表債務人與各債權人洽談，爭取減息、免罰款及延長還款期。
簽訂協議並執行
雙方同意後，簽訂債務舒緩協議，債務人按時向債務管理公司還款，由對方再分發給債權人。
完成還款
在計劃完成後，債務人將清還所有協議範圍內的債務。
債務舒緩的優點
避免破產
相比破產程序，債務舒緩能讓你保留一定的財產，例如自住物業與部分資產（視乎協議條款）。
降低還款壓力
每月還款額會根據你的經濟能力計算，不會讓你陷入「以債還債」的惡性循環。
利息減免
許多情況下，債權人會同意減免罰息甚至降低年利率，減輕債務總額。
保護信用紀錄
雖然債務舒緩會被記錄在個人信貸報告中，但影響程度通常低於破產。
債務舒緩的缺點與風險
信用評分下降
雖然比破產影響輕，但債務舒緩仍會被記錄，未來數年內申請信貸會受到限制。
並非所有債權人都同意
如果主要債權人拒絕協議，計劃可能無法執行。
需要長期遵守還款
一旦中途違約，協議可能會被取消，債權人有權恢復原有追債行動。
存在額外服務費
一些債務管理公司會收取手續費或管理費，需要事先了解清楚。
適合債務舒緩的人群
每月仍有穩定收入，能夠按計劃還款。
信用卡、私人貸款或其他無抵押債務金額較大，但尚未完全失去還款能力。
不想進入破產程序，並希望在未來幾年內恢復信用。
願意接受較長的還款年期（通常為 3 至 5 年）。
申請條件
債務舒緩計劃的具體申請條件會因機構而異，但一般要求：
年滿 18 歲或以上的香港居民；
有持續且可證明的收入來源；
債務總額通常在數萬至數十萬港幣之間；
沒有已進入破產或 IVA（個人自願安排）程序。
申請前的建議
評估自身財務狀況：確保計劃中的還款額不會超過你每月可支配收入的一定比例。
比較不同機構方案：不同債務管理公司的條款、利息減免幅度與收費差異可能很大。
慎選中介機構：優先考慮有牌照或非牟利機構，避免落入高收費或不公平條款的陷阱。
配合財務規劃：在還款期間控制消費，避免增加新債。
與其他方案的比較
相比破產，債務舒緩的影響較輕，也不會導致資產被強制處理；相比債務重組，債務舒緩的程序更靈活，但利息減免幅度可能較低。因此，債務舒緩適合有能力按期償還部分債務的人，而不是完全失去償還能力的人。
結語
債務舒緩是一個能幫助債務人擺脫債務壓力、避免破產的可行方案，但並非適用於所有人。最重要的是，債務舒緩只是暫時性的解決方法，真正的長期財務健康需要配合良好的理財習慣與支出管理。如果你正面臨債務壓力，不妨先諮詢專業財務顧問，全面評估自己的選擇，再作出最合適的決定。